Comment demander un crédit auto en Suisse

Obtenir un crédit auto en Suisse est une solution efficace pour financer l’achat d’un véhicule, qu’il soit neuf ou d’occasion. Cependant, il est essentiel de bien préparer votre demande pour maximiser vos chances d’approbation tout en obtenant des conditions avantageuses. Voici un guide complet pour vous accompagner dans ce processus.

Comprendre les spécificités du crédit auto en Suisse

Qu’est-ce qu’un crédit auto ?

Un crédit auto est un prêt personnel spécifiquement destiné à financer l’achat d’un véhicule. En Suisse, ce type de crédit peut être accordé par :

• Les banques.
• Les institutions financières spécialisées.
• Les concessionnaires automobiles.

Les caractéristiques principales

1. Montant : Généralement compris entre CHF 5 000 et CHF 150 000.
2. Durée : La période de remboursement varie de 6 à 84 mois.
3. Taux d’intérêt : En Suisse, les taux varient souvent entre 4,5 % et 10 %, selon votre profil et l’institution financière choisie.
4. Affectation : Le prêt est spécifiquement utilisé pour l’achat d’un véhicule (certains prêteurs demandent des justificatifs).

Étapes clés pour préparer votre demande

1. Évaluez vos besoins et votre budget

• Prix du véhicule : Déterminez si vous achetez une voiture neuve ou d’occasion.
• Apport personnel : Avez-vous la possibilité d’apporter une somme initiale pour réduire le montant du crédit ?
• Budget mensuel : Calculez combien vous pouvez raisonnablement consacrer chaque mois au remboursement du prêt, en tenant compte des frais supplémentaires (assurance auto, carburant, entretien).

2. Vérifiez votre éligibilité

Pour obtenir un crédit auto en Suisse, vous devez généralement répondre aux critères suivants :

1. Résidence : Être résident suisse ou frontalier travaillant en Suisse.
2. Âge : Avoir entre 18 et 65 ans (parfois 70 ans selon les prêteurs).
3. Revenu stable : Justifier d’un revenu régulier et suffisant (souvent CHF 3 000 minimum mensuels pour les banques).
4. Cote de crédit : Ne pas figurer sur la liste des mauvais payeurs de la Centrale d’information de crédit (ZEK).

3. Préparez les documents nécessaires

Les prêteurs suisses exigent des justificatifs précis :

• Carte d’identité ou permis de séjour (B ou C).
• Fiches de salaire récentes (généralement des 3 derniers mois).
• Justificatif d’achat du véhicule (facture ou devis).
• Attestation de domicile.
• Déclaration des autres crédits en cours.

Comparer les offres de crédit auto

1. Types d’institutions

• Banques traditionnelles : UBS, Crédit Suisse, Raiffeisen, etc.
• Institutions spécialisées : Cembra Money Bank, Cashgate.
• Concessionnaires : Certaines marques proposent des crédits auto directement via leur réseau de vente.

2. Utilisez un comparateur de crédits

Des plateformes comme Comparis.ch ou Moneyland.ch permettent de comparer rapidement les offres en fonction des taux, des conditions de remboursement et des montants disponibles.

3. Comparez plusieurs critères

• Taux d’intérêt annuel effectif global (TAEG) : Intègre tous les coûts associés au prêt, comme les frais administratifs.
• Flexibilité des remboursements : Possibilité de rembourser par anticipation sans pénalité.
• Durée du crédit : Plus la durée est longue, plus le coût total du crédit sera élevé en raison des intérêts.
• Conditions d’assurance : Certaines institutions exigent une assurance pour couvrir le prêt en cas d’incapacité de paiement.

Conseils pour maximiser vos chances d’approbation

1. Améliorez votre profil financier

• Stabilité professionnelle : Les prêteurs privilégient les emprunteurs ayant un emploi fixe ou une ancienneté d’au moins 6 mois dans leur poste actuel.
• Réduisez vos dettes existantes : Un endettement trop élevé peut entraîner un refus ou un taux d’intérêt plus élevé.
• Apport personnel : Un apport initial réduit le montant emprunté, ce qui diminue le risque pour le prêteur.

2. Demandez un montant réaliste

Empruntez uniquement ce dont vous avez réellement besoin. Un montant trop élevé pourrait être refusé si vos revenus ne suffisent pas à couvrir les mensualités.

3. Respectez le taux maximal d’endettement

En Suisse, votre taux d’endettement (la part de vos revenus mensuels consacrée au remboursement de crédits) ne doit pas dépasser 33 %.

Analyse des conditions avant de signer

1. Lisez attentivement le contrat

Assurez-vous de bien comprendre :

• Le taux d’intérêt et les frais annexes.
• La durée du remboursement.
• Les pénalités éventuelles pour retard ou remboursement anticipé.
• Les conditions de résiliation.

2. Attention aux garanties

Certains prêteurs demandent que le véhicule serve de garantie. En cas de défaut de paiement, la voiture pourrait être saisie.

3. Évaluez les assurances associées

• Assurance incapacité de paiement : Couvre les mensualités en cas de maladie ou d’accident.
• Assurance vie : Peut rembourser le solde du crédit en cas de décès.

Alternatives au crédit auto classique

1. Leasing

Le leasing est une option populaire en Suisse, particulièrement pour les véhicules neufs.

• Vous louez la voiture pour une période définie (souvent 3 à 5 ans).
• À la fin du contrat, vous pouvez acheter le véhicule ou le restituer.
• Attention aux frais supplémentaires liés au kilométrage ou à l’usure excessive du véhicule.

2. Crédit personnel non affecté

Un prêt personnel classique peut être utilisé pour financer un véhicule sans devoir fournir de justificatif d’achat. Cependant, les taux d’intérêt peuvent être légèrement plus élevés que ceux d’un crédit auto.

 Étapes finales : Souscription et suivi

1. Soumettez votre demande : Envoyez les documents requis à l’institution choisie.
2. Attendez l’approbation : Les délais varient entre 24 heures et quelques jours.
3. Utilisez le prêt : Une fois approuvé, les fonds sont généralement transférés directement au concessionnaire ou sur votre compte.
4. Respectez les échéances : Configurez un prélèvement automatique pour éviter tout retard de paiement.

Avantages d’un crédit auto en Suisse

1. Flexibilité : Les durées et montants sont personnalisables en fonction de vos besoins.
2. Taux compétitifs : Les institutions suisses offrent souvent des conditions avantageuses pour les emprunteurs au profil solide.
3. Transparence : Les frais et conditions sont clairement établis par les lois suisses, protégeant ainsi les consommateurs.
4. Accès rapide aux fonds : Les démarches sont souvent rapides et simplifiées.

Réussir votre demande de crédit auto

Obtenir un crédit auto en Suisse est un processus simple à condition d’être bien préparé. En comprenant vos besoins, en comparant les offres et en soignant votre profil financier, vous maximiserez vos chances d’obtenir un prêt aux meilleures conditions.

Résumé des étapes :

1. Déterminez le montant à emprunter et votre capacité de remboursement.
2. Vérifiez votre éligibilité et rassemblez les documents nécessaires.
3. Comparez plusieurs offres en tenant compte des taux, des frais et des garanties.
4. Choisissez une offre adaptée et préparez votre demande.
5. Respectez vos engagements de remboursement pour préserver votre cote de crédit.

Avec ces conseils, vous pourrez financer votre véhicule en toute sérénité et profiter de votre nouvel achat en toute tranquillité.